| 姓名：柴效武//孟晓苏著 作者简介： 作品：《反向抵押贷款运作》《反向抵押贷款制度》 |
| (二)大规模集约经营 反向抵押贷款业务的运营是风险大、事项多，为减弱和防范业务运营的风险，必须是大规模集约经营的开办模式才行，如此才可以减弱各种特定的个体风险，小规模开办则会出现运营成本高、不易监管、规模效应差等诸多缺陷。推行反向抵押贷款制度的社会公共管理方式，具有规模经济效应，可以降低管理成本，同时可以兼顾社会公平，有利于实现养老生活的资金保障和收入替代的双重目的。据专家对美国不同规模的私人养老金计划的管理成本进行比较，同样可得出养老金计划的运作规模与其成本支出呈反向变动的结论。如美国1991年小型待遇预定型计划的人均管理成本为518美元，而覆盖1000人以上的大型养老金计划人均管理成本只有62美元；小型缴费预定型计划，1991年人均管理成本为259美元，大型计划的这一指标只有46美元。 反向抵押贷款业务的开办因其历时长、风险大、内容复杂、社会影响大，在具体业务运作中，需要投入的资金巨大，回收期较长，必须依托大机构的规模运作。当然，也可以在大机构的分支机构设立广泛而又有严格规范的运作模式，这样，筹措调度资金容易，抗风险能力强，资信卓越，容易取得客户的信任。像四大国有银行、中国人寿、平安保险公司等大机构，人员业务素质高，学习新知识转而开辟新业务容易，知识、业务迁移的成本低，且已有现成的遍布全国的分支机构，业务开展中的交易成本也会变得较低一些。 (三)需要资金量多 要达到大规模运营之目标，需要特设机构拥有雄厚的经济实力，不仅要拥有雄厚的资本金，还要在每个经营周期都有相当数量的现金流入，以保证大规模业务数十年持续运营的需要。本贷款业务的资金回收期长，从而会导致资产的流动性大大降低。原因是特设机构在业务开办的初期到相当长时期里，为接受住房的抵押并支付款项，几乎只有现金的持续流出，而无相应的现金流人。这就需要特设机构能够同时开办其他业务，该项业务能够保证反向抵押贷款所需要的现金付出，或者说该特设机构能够从其他渠道得到持续、稳定、长期的现金流人才可，否则就会因为资金链条的中断，导致抵押贷款的无以为继。 这一特性对业务开办机构提出了很高的要求。一是由于此业务的开办必须是大规模营运，需要大笔充裕的资金，机构必须有足够的经济实力支付贷款额；二是为了降低风险，资产和负债的期限要尽可能匹配，这需要反向抵押贷款机构的负 更多 |
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